راهبر ردبانک: نئوبانک آینده باید فراتر از سرویس ها بانکی، مدیریت ثروت را دنبال کند
حضور ردبانک در نمایشگاه الکامپ ۱۴۰۵ صرفاً فرصتی برای معرفی یک محصول بانکی نبود؛ این مجموعه در این رویداد تلاش کرد تصویری روشنتر از مسیر آینده خود ارائه دهد؛ مسیری که بر دو معنا «بانکداری پلتفرمی» و «مدیریت ثروت» استوار است.
الهام مقدم، راهبر ردبانک، معتقد است نئوبانکها اگر صرفاً سرویس ها سنتی بانکی را در قالب دیجیتال ارائه کنند، تفاوت معناداری با نسل قبلی بانکداری ایجاد نکردهاند. به گفته او، نسل جدید سرویسهای اقتصادی باید بتواند تصویر کاملتری از وضعیت مالی مخاطب ارائه دهد و در کنار سرویس ها بانکی، امکان مدیریت دارایی، سرمایهگذاری و تبدیل نرخ دارایی به ظرفیت اعتباری را نیز فراهم کند.
مقدم در این گفتوگو از برنامه ردبانک برای حرکت به سمت یک پلتفرم باز و هوشمند سخن میگوید؛ پلتفرمی که قرار است میان بانک، فینتکها، بازار سرمایه، کسبوکارهای مالی و کاربران ارتباط برقرار کند.
حضور در الکامپ؛ فراتر از معرفی یک محصول
حضور ردبانک در الکامپ امسال با چه رویکردی انجام شد؟ آیا هدف صرفاً معرفی سرویس ها و قابلیتهای جدید بود؟
الکامپ برای ما بیشتر از یک فرصت معرفی محصول بود. تلاش کردیم در این رویداد راجع به مسیری که ردبانک برای آینده ترسیم کرده است صحبت کنیم. نگاه ما این است که بانکداری دیجیتال صرفاً به معنای جابجایی سرویس ها سنتی بانک به یک اپلیکیشن نیست. اگر قرار باشد تجربه مالی مخاطب همچنان مجموعهای از سرویس ها پراکنده باشد، صرفاً دیجیتال شدن این سرویس ها تحول اساسی ایجاد نمیکند. هدف ما این است که تجربه مالی یکپارچهتر، سادهتر و هوشمندتری ایجاد کنیم؛ تجربهای که در آن مخاطب بتواند علاوه بر سرویس ها بانکی، داراییها، سرمایهگذاری و ظرفیت اعتباری خود را نیز بهتر مدیریت کند.
بانکداری پلتفرمی؛ تغییر نقش بانک
یکی از کلیدواژههایی که در مسیر آینده ردبانک مطرح میکنید، بانکداری پلتفرمی است. منظور شما از این معنا چیست؟
در مدل سنتی، بانک معمولاً تلاش میکند بخش عمده سرویس ها را خودش تولید و ارائه کند. ولی در مدل پلتفرمی، بانک لزوماً تولیدکننده همه سرویس ها نیست؛ بلکه میتواند بستری امن، استاندارد و قابل اتکا برای اتصال بازیگران مختلف نظام زیستی مالی ایجاد کند. ما در ردبانک به دنبال همین تغییر نگاه هستیم. میخواهیم در کنار زیرساختهای بانکی، امکان حضور و همکاری فینتکها، کمپانیهای سرمایهگذاری و سایر کسبوکارهای دارای اعتبار مالی را فراهم کنیم. در واقع، ردبانک میتواند نقطه اتصال میان زیرساخت بانکی، توانمندی شرکای نظام زیستی و نیاز واقعی کاربران باشد.
بنابراین ردبانک قرار نیست صرفاً یک اپلیکیشن بانکی باشد؟
دقیقاً. هدف ما این نیست که صرفاً یک اپلیکیشن دیگر در بازار سرویسهای اقتصادی ایجاد کنیم. نگاه ما ایجاد یک نظام زیستی مالی هوشمند و باز است. به همین دلیل بخشی از زیرساختهایی که در ردبانک توسعه داده شدهاند، قابلیت ارائه و استفاده توسط بانکها، فینتکها، لندتکها، کارگزاریها و سایر پلتفرمهای مالی را دارند. این موضوع برای ما اهمیت زیادی دارد؛ چون معتقدیم آینده سرویسهای اقتصادی تا حد زیادی بر پایه همکاری و اتصال بازیگران مختلف شکل خواهد گرفت، نه فعالیت جزیرهای هر یک از آنها.
از بانکداری دیجیتال به مدیریت ثروت
در صحبتهای شما معنا دیگری هم پررنگ است: مدیریت ثروت. چرا این موضوع برای ردبانک اهمیت پیدا کرده است؟
اگر از مخاطب فقط به عنوان دارنده یک حساب بانکی نگاه کنیم، بخش بزرگی از واقعیت مالی او را نمیبینیم. مخاطب امکان دارد در کنار حساب بانکی خود، سپرده، سرمایهگذاری، طلا، سهام، واحدهای صندوق یا داراییهای دیگری داشته باشد. بنابراین رابطه او با یک خدمت مالی، صرفاً به دریافت یا جابجایی پول محدود نمیشود. از نگاه ما، مدیریت ثروت به معنای کمک به مخاطب برای شناخت، مدیریت، حفظ و توسعه داراییهایش است و در مراحل بعد، بتواند از نرخ این داراییها برای ایجاد فرصتهای مالی جدید نیز استفاده کند. به همین دلیل، بانکداری یکی از اجزای تجربه مالی مخاطب است، نه تمام آن.
تبدیل دارایی به اعتبار
یکی از پروژههایی که در این چارچوب مطرح شده، ردکردیت است. این خدمت چه نقشی در مدل جدید ردبانک دارد؟
ایده اصلی ردکردیت، فعال کردن نرخ دارایی برای ایجاد اعتبار است. امروز امکان دارد مخاطب داراییهایی داشته باشد که نرخ مالی دارند، ولی برای دریافت اعتبار عملاً امکان استفاده از آنها را نداشته باشد. در مدل مورد نظر ما، میتوان نرخ داراییهایی مانند طلای دیجیتال، صندوقهای سرمایهگذاری، داراییهای بازار سرمایه، رمزارزها، بیمههای زندگی و سایر داراییهای قابل توثیق را در فرایند اعتباردهی مورد توجه قرار داد.
نکته مهم این است که الزاماً قرار نیست مخاطب برای تأمین مالی، دارایی خود را بفروشد یا همه داراییهایش را به یک پلتفرم منتقل کند. در اینجا «زیرساخت تجمیع و مدیریت وثایق دیجیتال» اهمیت پیدا میکند؛ زیرساختی که بتواند داراییهای قابل سنجش مخاطب را شناسایی و تجمیع کند و فرایند نرخگذاری، کنترل ریسک، توثیق و در نهایت رهاسازی دارایی را مدیریت کند.
اعتباردهی برای نظام زیستی، نه فقط مخاطب نهایی
آیا ردکردیت صرفاً یک خدمت برای مشتری ردبانک است؟
نگاه ما گستردهتر است. ردکردیت میتواند به عنوان یک زیرساخت مشترک در اختیار بانکها، لندتکها، پلتفرمهای فروش و سایر کسبوکارهای مالی قرار گیرد. در این مدل، موضوع فقط پرداخت اعتبارات نیست؛ اعتبارسنجی، مدیریت ضمانت و کنترل ریسک نیز بخشی از این زیرساخت خواهد بود. هدف نهایی این است که فرایند اعتباردهی بتواند سریعتر، هدفمندتر و با این حال امنتر انجام شود.
سرمایهگذاری برای مخاطب غیرمتخصص
مدیریت ثروت بدون دسترسی ساده به ابزارهای سرمایهگذاری کامل نمیشود. ردبانک در این حوزه چه رویکردی دارد؟
یکی از جهتگیریهای ما سادهتر کردن دسترسی کاربران غیرمتخصص به ابزارهای سرمایهگذاری است. بسیاری از کاربران با مفاهیمی مانند صندوقها، اوراق، طلا یا سایر ابزارهای سرمایهگذاری آشنایی تخصصی ندارند. بنابراین صرفاً ارائه یک ابزار به مخاطب کافی نیست. ما باید بتوانیم تعاریف را سادهتر توضیح دهیم، اطلاعات شفافتری ارائه کنیم و متناسب با اهداف و میزان ریسکپذیری مخاطب، مسیرهای قابل فهمتری در اختیار او قرار دهیم. البته این سرویس ها باید در چارچوب مقررات و با همکاری مجموعههای دارای مجوز ارائه شوند.
هوش مصنوعی؛ از ابزار پاسخگو تا دستیار مالی
هوش مصنوعی چه جایگاهی در این مسیر دارد؟
هوش مصنوعی برای ما صرفاً یک قابلیت فناورانه یا ابزار پاسخگویی نیست. یکی از مسیرهایی که دنبال میکنیم، ایجاد یک دستیار مالی هوشمند است که بتواند به مخاطب در شناخت وضعیت مالی، مدیریت هزینهها، درک سادهتر تعاریف مالی و انتخاب آگاهانهتر سرویس ها کمک کند. طبیعی است که در چنین حوزهای، حریم خصوصی، ایمنی اطلاعات و نیازمندی ها نظارتی اهمیت ویژهای دارند و توسعه این ویژگیها باید با پیروی این ملاحظات انجام شود.
اتصال بانک و بازار سرمایه
در میان زیرساختهای جدید ردبانک، eKYC-S نیز مطرح شده است. این زیرساخت چه مسئلهای را حل میکند؟
eKYC-S با هدف ایجاد یک فرایند یکپارچه برای احراز هویت میان بانک و بازار سرمایه و همچنین استفاده از امضای دیجیتال توسعه داده شده است. چنین زیرساختهایی میتوانند به نزول اصطکاک میان سرویسهای اقتصادی مختلف کمک کنند. در نهایت، مخاطب نباید برای دریافت هر خدمت مالی، بارها فرایندهای مشابه احراز هویت و شناسایی را طی کند.
نسل بعدی بانکداری چه شکلی دارد؟
اگر بخواهید مسیر آینده ردبانک را در یک جمله توصیف کنید، این مسیر به کجا میرود؟
ما آینده بانکداری را صرفاً در دیجیتال کردن سرویس ها سنتی نمیبینیم. بانکداری آینده باید بتواند تصویر کاملتری از وضعیت مالی مخاطب داشته باشد و میان سرویس ها بانکی، سرمایهگذاری، دارایی و اعتبار ارتباط برقرار کند. از این منظر، ردبانک میخواهد از یک ارائهدهنده سرویس ها بانکی دیجیتال به سمت یک پلتفرم مالی هوشمند حرکت کند؛ پلتفرمی که در آن بانک، فینتک، بازار سرمایه و سایر بازیگران مالی بتوانند در چارچوبی امن و منطبق با مقررات، سرویس ها خود را به یکدیگر متصل کنند.
در نهایت، هدف این است که مخاطب به جای مواجهه با مجموعهای از سرویس ها پراکنده، یک تجربه مالی یکپارچه داشته باشد؛ تجربهای که به او کمک کند دارایی خود را بهتر بشناسد، مدیریت کند، توسعه دهد و در صورت نیاز، از نرخ آن برای ایجاد فرصتهای مالی جدید استفاده کند. این همان تغییری است که ما برای آینده ردبانک در نظر گرفتهایم.
